De ce au băncile românești cel mai mare profit din UE

Pe ce se mai revoltă românii zilele astea? Pe bănci aparent, care sunt mult prea profitabile (via Hotnews):

Banca Transilvania, BCR și BRD au înregistrat un randament mediu al capitalurilor de peste 21% la jumătatea anului – cea mai ridicată profitabilitate, de trei ori peste media Uniunii Europene, potrivit datelor Autorității Bancare Europene (ABE), analizate de Profit.ro. 

Interesantă știre, nu? Ce fain ar fi dacă am afla și de ce se întâmplă treaba asta. Putem? Nu, articolul e sec și enumeră cifre, fără să explice sensul lor sau măcar contextul.
Știrea a fost preluată apoi și de alții și rostolită prin online cu înjurăturile de rigoare la adresa băncilor.
Ca și om care a avut cont la fiecare bancă pot să spun că jumătate din acele înjurături sunt meritate. Din păcate însă ele denotă și o profundă neînțelegere a felului în care funcționează capitalismul.
De ce spun asta? Pentru că e normal ca băncile din România să fie mai profitabile decât cele din țările cu apă caldă. Și asta nu pentru că o zic eu ci pentru că așa zice logica economică.

Riscul de a face afaceri în România

Cred că pot exemplifica asta bine printr-o altă știre (via Hotnews):

Eugen Teodorovici a anunțat marți posibilitatea creșterii salariului minim cu 150 de lei de anul acesta, nu din 2019.

Știrea asta e din 10 octombrie, nu de la începutul anului. Deci în octombrie 2018, Ministrul Finanțelor a anunțat că s-ar putea să crească salariul minim cândva în următoarele 2-3 luni.
Ce efect credeți că are știrea asta asupra afacerilor din România. O să le dea peste cap multor firme calculele de bugete? Cu siguranță da. Riscă să ducă la o nouă creștere a inflației? Din nou, da.
Dacă ați fi nevoiți să faceți afaceri în țara asta, ați fi mulțumiți cu un profit mic știind că puteți da faliment după o decizie dubioasă a guvernului?
Logica economică spune că în economiile instabile și cu riscuri ridicate investitorii vor căuta profituri mai mari.
Cine își asumă riscuri mari va vrea profit mare! O bancă va trebui să țină cont de riscul ca un credit acordat unei firme să nu mai fie rambursat pentru că firma respectivă a dat faliment din cauza statului. Sau dacă oferă credit populației trebuie să țină cont de faptul că oamenii aceia s-ar putea să își piardă locul de muncă. Sau pentru că suntem în România s-ar putea să le fie tăiate salariile din lipsă de bani.
Acesta e riscul de a face business în România iar băncile vor profit mare pentru că își asumă riscuri mai mari decât în Franța sau Germania de exemplu.

Inflația din România

România are o rată a inflației de aproximativ 5% (BNR):

Asta înseamnă că dacă o bancă a dat împrumut 100 RON la începutul anului cu scadență 1 an a trebuit să adauge cel puțin 5% dobândă doar ca să se asigure că banii pe care îi primește înapoi ca sumă împrumutată (nu dobânda) au aceeași valoare ca la începutul anului. La asta se mai adaugă dobânda care include costurile băncii și profitul ei.
Contabil însă tot ce e peste suma împrumutată + costuri e profit pentru că sistemul contabil nu ajustează profitul cu inflația.

Statul contribuie la profitul acela uriaș

Comportamentul haotic al statului român contribuie la creșterea riscului nu doar pentru firme ci și pentru statul însuși. De ce?
Vă ziceam mai sus de inflație, acea inflație face ca dobânda la care se împrumută nu doar firmele, ci și statul să fie mai mare. Dar lucrurile nu se opresc aici, toate declarațiile alea cu statul paralel nu fac altceva decât să arate că statul român e instabil politic. Iar instabilitatea politică îi face pe cei care cumpără datorie românească să ceară dobânzi mai mari.
Iar băncile cumpără în mod regulat datorie guvernamentală. Asta înseamnă că o parte din motivul pentru care băncile alea 3 sunt atât de profitabile e faptul că scena politică e riscantă.
Întotdeauna e ușor să demonizezi băncile când ești gigel cu credit la ei. Când ești Prim Ministru al României e mai nasol, că te duci apoi la bănci cu coada între picioare ca să îți cumpere datoria.
Poate ar trebui să îi mai tragem de ureche pe politicienii noștri când mai fac din astea.
Sursă foto: Pixabay